原標(biāo)題：“每秒有4至5名客戶投保” 長期醫(yī)療險破冰保證續(xù)保超6年費率可調(diào)

　　某保險公司負(fù)責(zé)人稱，長期可調(diào)費的保證續(xù)保產(chǎn)品形態(tài)與國際健康保險接軌，給經(jīng)營長期健康保險的保險公司，提供了應(yīng)對長期醫(yī)療通脹等賠付風(fēng)險的制度保障，從根本上解決了保險公司先前不敢嘗試開發(fā)長期產(chǎn)品的問題。

　　長期醫(yī)療保險“破冰”。

　　隨著健康險新規(guī)及相應(yīng)政策落地，人保健康、太保壽險、平安健康、新華保險等保險公司近期先后推出了保證續(xù)保期間超過6年、費率可調(diào)整的長期醫(yī)療保險。

　　長期醫(yī)療保險（費率可調(diào)）指的是保險期間超過1年或者不超過1年但含有保證續(xù)保條款、且保險公司在一定條件下可整體調(diào)整產(chǎn)品費率的醫(yī)療保險。

　　這對于“保民”而言，是實實在在的利好。根據(jù)法律法規(guī)要求，除特定情形外，保險合同成立后投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。因此，消費者投保長期健康保險后，因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費用風(fēng)險增加，或者保險公司停售該產(chǎn)品，在合同約定的保險期間內(nèi)保險公司仍然要履行合同責(zé)任。這是長期保險區(qū)別于短期保險的重要之處。

　　長期醫(yī)療險更受消費者青睞

　　2019年11月，銀保監(jiān)會發(fā)布了新修訂的《健康保險管理辦法》，其中明確可以在保險產(chǎn)品中約定對長期健康保險產(chǎn)品進(jìn)行費率調(diào)整。2020年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于《長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)事項通知》，明確了費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整的基本要求與原則。

　　某保險公司負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者指出，在此之前，由于缺乏費率調(diào)整政策的明確支持，保險公司在設(shè)計開發(fā)醫(yī)療保險時，只能開發(fā)1年期或期限非常有限（如6年內(nèi)）的醫(yī)療保險產(chǎn)品，用停售老產(chǎn)品升級新產(chǎn)品的模式應(yīng)對未來的醫(yī)療通脹和醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步導(dǎo)致的醫(yī)療費用高企。這一點也是消費者對這類產(chǎn)品最大的疑慮，他們擔(dān)心保險公司隨意停售導(dǎo)致其未來無法獲得必要的醫(yī)療保障。

　　目前，人保健康、太保壽險、平安健康、新華保險上市的長期醫(yī)療險分別為好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險、安享百萬醫(yī)療險、e生保長期醫(yī)療險、康健華尊醫(yī)療險，保證續(xù)保期間分別為終身、15年、20年和10年。

　　以平安健康的e生保長期醫(yī)療險為例，客戶每年可享一般醫(yī)療保險金200萬元，120種特定疾病保險金200萬元，保證續(xù)保期間總限額800萬元；投保年齡覆蓋0-55周歲，年免賠額1萬元外，保障范圍內(nèi)100%賠付，保障范圍涵蓋住院醫(yī)療、住院前后30天門急診及指定門急診醫(yī)療。設(shè)置家庭費率折扣，3人及以上可享9.5折優(yōu)惠。

　　太保壽險的安享百萬醫(yī)療險保險期間15年，且若當(dāng)年未發(fā)生過理賠，下一年度保額將有機會提升，一般醫(yī)療保險金、特定疾病醫(yī)療保險金、重大疾病醫(yī)療保險金的年給付限額分別增加20萬元，最高可分別增加至200萬元、300萬元、500萬元。105種重大疾病醫(yī)療保險金不設(shè)免賠額，責(zé)任內(nèi)百分百賠付。

　　前述保險公司負(fù)責(zé)人續(xù)稱，長期可調(diào)費的保證續(xù)保產(chǎn)品形態(tài)與國際健康保險接軌，給經(jīng)營長期健康保險的保險公司，提供了應(yīng)對長期醫(yī)療通脹等賠付風(fēng)險的制度保障，從根本上解決了保險公司先前不敢嘗試開發(fā)長期產(chǎn)品的問題，推動了健康保險向多元化發(fā)展，為消費者提供了靈活的長期健康保障。

　　目前，市場上的醫(yī)療保險以短期保險為主。2016年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，“百萬醫(yī)療”憑借其低費率、高保額、保障全的特征，低保費即可獲得高保障，直擊高額醫(yī)療費用痛點，成為市場最主流的醫(yī)療保險產(chǎn)品。2019年，醫(yī)療保險實現(xiàn)原保險保費收入2442億元，同比增長32%，高于行業(yè)總保費增速約20個百分點，占健康保險總保費的34.6%，其中約80%為短期險。

　　天風(fēng)非銀團隊認(rèn)為，長期醫(yī)療保險能夠更好地滿足消費者長期保障的剛需，解決短期醫(yī)療保險“穩(wěn)定性”較差的問題（短期醫(yī)療保險停售就不能續(xù)保），長期醫(yī)療保險將更受消費者青睞。

　　據(jù)此推斷，長期醫(yī)療保險保費增量可期。一方面，未來，存量的短期醫(yī)療保險客戶進(jìn)行產(chǎn)品轉(zhuǎn)換將帶來較大增量；另外，長期醫(yī)療保險也有助于吸引未購買過醫(yī)療保險的新客。

　　太保壽險的安享百萬醫(yī)療險長期醫(yī)療險的兩組銷售數(shù)據(jù)印證了這一判斷。8月25日零點上市，截至8月26日16時，上市僅40小時已有近69萬客戶投保購買，相當(dāng)于每秒有4至5名客戶投保；僅用7天時間就吸引了120萬客戶投保。

　　理賠、就醫(yī)等增值服務(wù)將成競爭重點

　　永安保險人身險（健康險）管理部總經(jīng)理鐘鵬對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，健康保險的競爭最終將走向風(fēng)控能力的競爭，保險公司只有加強專業(yè)化能力建設(shè)，從產(chǎn)品開發(fā)、銷售、核保、理賠、控費等環(huán)節(jié)層層管控，才能使賠付率和費用率在可接受范圍內(nèi)，使得醫(yī)療保險的費率隨著醫(yī)療通脹緩慢上升，維系住老客戶，吸引新客戶進(jìn)來，保持經(jīng)營的穩(wěn)定性。

　　從目前上市的長期醫(yī)療保險看，不再單純是保險保障產(chǎn)品，更是保險公司布局健康管理生態(tài)閉環(huán)的切入點。

　　例如，太保壽險的安享百萬醫(yī)療險為客戶提供特定疾病及重大疾病就醫(yī)綠通服務(wù)、重疾二次醫(yī)療服務(wù)、不限次全國住院墊付服務(wù)和全國院后照顧服務(wù)。

　　中國太保對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展和居民保險意識的提高，保險客戶的需求在不斷升級。從醫(yī)療層面來說，一方面，商業(yè)醫(yī)療保險作為社保之外的有效補充，被越來越多的老百姓納入個人及家庭的保險計劃之中；另一方面，客戶對于保險的期待已從過去的“財務(wù)補償、風(fēng)險對沖”延伸到更專業(yè)的風(fēng)險管理和更全面的配套服務(wù)。

　　平安健康的e生保長期醫(yī)療險，客戶可以在平安健康A(chǔ)PP開通健康信用，累積健康信用分，第二年續(xù)保時可享最高20%的費率優(yōu)惠。

　　平安健康A(chǔ)PP建立了一個健康信用體系，即客戶通過平安健康A(chǔ)PP完成對應(yīng)的健康動作，如上傳每日步數(shù)、上傳體檢報告等，即可獲取及累計健康信用分值。平安健康通過掌握用戶健康數(shù)據(jù)，分析健康狀況和運動習(xí)慣，預(yù)測和反映個人未來的健康風(fēng)險，管控風(fēng)險。

　　近年來，保險業(yè)在服務(wù)創(chuàng)新方面呈現(xiàn)兩大新趨勢：一是產(chǎn)業(yè)鏈條“木桶效應(yīng)”增強，保險服務(wù)的各個環(huán)節(jié)質(zhì)量大幅度提升；二是保險服務(wù)生態(tài)圈與消費者聯(lián)系更緊密，保險業(yè)與醫(yī)藥、養(yǎng)老、互聯(lián)網(wǎng)等各行業(yè)實現(xiàn)共同聯(lián)動。以保險為核心和紐帶，聯(lián)動多個平臺，集合大數(shù)據(jù)、人工智能、專業(yè)醫(yī)療康復(fù)及健康管理技術(shù)，構(gòu)建“線上+線下”全方位的健康管理閉環(huán)。

　　長期來看，保險公司未來將持續(xù)加大在健康管理上的投入布局，并且通過營銷資源的整合，運用科技將數(shù)據(jù)生態(tài)與傳統(tǒng)服務(wù)糅合，在健康保險各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)服務(wù)提升，構(gòu)建更加高效、便捷的數(shù)字化服務(wù)體系，從而做到全流程風(fēng)險管控。

　　天風(fēng)非銀團隊指出，大型壽險及健康險公司經(jīng)營優(yōu)勢顯著，預(yù)計醫(yī)療保險市場份額將向頭部集中。一方面，財險公司的醫(yī)療保險業(yè)務(wù)大部分可能被長期醫(yī)療保險替代（財險公司不能經(jīng)營長期醫(yī)療保險業(yè)務(wù)）。另一方面，長期醫(yī)療保險的經(jīng)營難度較大，且醫(yī)療保險所需的服務(wù)頻次高于其他險種，因此客戶規(guī)模大（定價數(shù)據(jù)豐富，風(fēng)險分散更充分），理賠服務(wù)更為便捷，對接醫(yī)療資源更為豐富的大型保險公司更具優(yōu)勢。未來，理賠服務(wù)（如直賠服務(wù)）、就醫(yī)增值服務(wù)將會成為長期醫(yī)療保險的競爭重點。

　　（作者：李致鴻 編輯：馬春園）

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責(zé)任編輯：陳鑫