重疾險保費倒掛（保險費用比保險額度高）的投保年齡正在提前。

　　記者近日從業內調研了解到，隨著此前保險產品預定利率下調，重疾險保費普遍上漲，保費倒掛的投保年齡逐漸提前。例如，以往主要是60歲以上人群投保保費倒掛的產品，現在40歲左右的消費者投保也會出現保費倒掛。

　　重疾險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為風險發生時，當被保人達到保險條款所約定的重大疾病狀態后，由保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業保險行為。

　　重疾險保費主要由投保年齡、健康狀況、保障范圍、保額以及繳費期限等決定。其中，年齡是影響重疾險保費的最直接因素。一般來說，年輕人患重疾的概率相對較低，保險公司的賠付風險較小，因此越年輕的消費者購買重疾險保費越低。

　　“目前大部分的重疾險保費倒掛年齡都大幅提前了，我有好幾個40歲左右的客戶，看到保費倒掛都在猶豫。”上海一家大型保險經紀公司投保人向記者稱，此前40歲左右客戶保費倒掛的產品很少，除非是自身健康狀況影響到保費計算。

　　記者在某保險中介平臺查詢也發現，目前有多家保險公司重疾險產品選定40歲左右年齡投保，保費出現倒掛。以某款重疾險產品為例，1983年出生的被保險人繳費20年，累計總保費30多萬元，超過30萬元的產品保額。

　　在業內人士看來，近期重疾險保費倒掛年齡有所提前，主要是因為此前保險產品預定利率下降，重疾險保費普遍上漲。

　　據東吳證券非銀金融研究團隊測算，以30歲男性為例，保額為1000元，繳費期限為10年，前五年的費用支出率為50%、30%、20%、5%、5%（第六年及以后沒有費用支出）。當預定利率從3.0%下調到2.5%后，年金險、終身壽險、定期壽險、兩全險和健康險對應毛保費漲幅分別為18.7%、20.2%、3.5%、7.5%和17.1%。

　　“關于保費倒掛年齡提前的現象，我認為這反映出我國保險市場在調整過程中的一些挑戰，對重疾險行業會產生較大影響。”北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆告訴記者，首先，可能導致潛在客戶群體減少，因為部分年齡段人群可能會因為保費過高而放棄投保。其次，保險公司需要加強產品創新，以適應不同年齡段消費者的需求。最后，行業競爭加劇，倒逼保險公司提高服務質量和效率。

　　面對重疾險保費倒掛，消費者應該如何抉擇？

　　楊帆認為，從消費者角度來看，重疾險保費倒掛并不意味著完全不值得購買。在購買重疾險時，要全面權衡利弊，做出明智的決策，需要注意以下幾個方面：一是要充分了解自己的需求，結合自身年齡、健康狀況和家庭責任等因素進行綜合考慮；二是要比較不同保險公司的產品，選擇性價比高的重疾險產品；三是要關注保險條款，特別是保險責任、免責條款和賠付條件等；四是要評估自身的經濟能力，合理規劃保險預算，確保保險投入與自身經濟狀況相匹配。

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責任編輯：秦藝