上周末和表弟兩口子聚了聚，席間聊起了他們準備購買保險的事情。表弟媳介紹了保險代理人推薦的幾款產品，想向我這個金融行業資深從業人員咨詢一下，到底買哪個好一些。我翻看了她帶來了相關資料后，發現這大多屬于分紅型保險。表弟兩口子一臉疑惑的問我，什么是分紅保險？
今天咱們就來聊一聊分紅保險的相關知識，希望看完以下幾點，能夠幫助您初步了解下分紅保險。
分紅保險指保險公司將其實際經營成果產生的盈余，按一定的比例、以現金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。
“既然分的是可分配盈余，那么會不會沒有可分配盈余？”表弟媳不愧是理工科出身，迅速捕捉到了分紅保險定義的關鍵。想要弄明白這點，咱們還得先了解分紅保險的設計原則。一般來說，分紅型產品在產品設計時會遵循以下原則：
第一，盈利共享原則。分紅型產品除具有基本保障功能外，保險公司還會將實際經營成果產生的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配，客戶可以與公司一起分享公司的經營成果。第二，風險共擔原則。分紅型產品的分紅水平主要取決于保險公司的實際經營成果，若保險公司經營狀況不佳或投資收益未達預期，紅利分配金額可能會減少甚至沒有。第三，公平性原則。分紅型產品會確保保險公司和保險持有人之間的公平性，分配給保單持有人的比例不低于可分配盈余的70%。第四，長期性原則。分紅型產品保險期間較長，紅利分配策略鼓勵客戶長期持有。
從以上設計原則可以看出，分紅保險既要實現客戶和保險公司之間的盈利共享，也要實現二者之間的風險共擔。所以，分紅保險的紅利分配金額還是有可能減少或者為零的，與其相關的指標就是紅利實現率。
相信很多人會問，既然紅利實現率會產生波動，那么它是受什么影響的呢？這就要說到分紅保險的紅利來源了。
分紅保險的紅利主要來源于死差益、利差益和費差益等，這是影響紅利實現率的重要因素，其中，死差益是指實際的死亡發生率與預計的死亡發生率出現偏差所產生的盈余；利差益是指實際的投資收益高于預計的投資收益時所產生的盈余；費差益是指實際的費用支出低于預計的費用支出所產生的盈余。保險公司實際經營情況受市場和宏觀環境等多方因素影響，存在不確定性。
既然紅利實現率存在波動，那么保險公司是怎么來保證紅利分配的穩定性呢？保險公司每年會提取分紅保險特別儲備，用來平滑不同年份間的分紅水平。保險公司確定紅利分紅策略時會較謹慎，具體來說，保險公司每年給客戶派發紅利時，會在當年度實際經營成果的基礎上，綜合考慮產品特點、過往紅利分配、未來市場環境和宏觀環境等因素，在滿足可支撐性、可持續性原則的情況下，合理確定分紅產品的可分配盈余。如果實際經營好于預期，盈余增加，就會相應提高紅利分配金額；如果某些年份出現盈余較低的情況，保險公司則會相應地減少紅利分配金額，通常情況下，短期的紅利波動不會造成客戶長期利益的損失。
表弟媳點頭表示理解，繼而又問道:“既然紅利分配水平存在波動性，那分紅保險適合我們嗎？” 表弟這時在一旁搶答：“那得看你接不接受保險公司給你的保險利益存在彈性了！”
看來表弟兩口子理解的還不錯，我接著解釋道：我們普通人在選擇購買分紅型保險時，要結合自身需求，了解產品設計、投資策略、紅利來源、過往紅利分配策略、保險公司經營策略等多個方面。當然啦，很多人都說要選擇大公司的產品，其實不然，保險公司規模并不是影響紅利分配策略的唯一因素，紅利分配策略與該公司經營策略、投資策略、股東預期、市場和宏觀環境等多方因素相關。保險公司按照實際的投資收益水平進行分紅，有利于維護保險市場的穩定，促進保司的長期可持續發展，實則保護的是廣大消費者的根本利益，從長期來看，這是利國利民的舉措。
在低利率時代，傳統儲蓄型保險僅提供固定的保險保障，客戶所獲得的利益被鎖定，而分紅型產品卻為保單持有人提供了獲取額外保險利益的機會。至于分紅保險能不能買，相信大家和我表弟兩口子一樣，內心已經有了自己的答案。
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