“我去年在香港買了一份重疾險，前段時間又買了一份儲蓄險，這兩份保險基本能滿足我的保障需求。”廣東的趙女士告訴中國證券報記者，內地存款利率、保險預定利率均在下降，而香港儲蓄險的預期收益率相對較高。

　　自2023年2月6日香港與內地恢復通關以來，赴港投保熱潮持續涌動。香港保險業監管局5月31日發布數據顯示，2024年一季度，內地訪客赴港投保保費156.26億港元，同比增長62.6%。

　　隨著投保熱度攀升，違法違規銷售香港保險的現象有所增多。記者調研了解到，一些保險經紀公司為拉客戶而返傭，也有一些保險經紀公司與內地機構合作，簽訂轉介協議在內地非法銷售香港保單。業內人士提示，返傭、無牌銷售保單行為帶來較大風險，消費者權益可能遭受損害。建議消費者投保前認清銷售人員資質，從持牌機構及人士處購買保險產品。

　　● 本報記者 陳露

　　今年火爆程度不比去年差

　　趙女士告訴記者，她提前與保險代理人溝通細節并預約時間，然后去香港開啟“特種兵”行程：直接簽約、開立香港銀行賬戶，僅半天時間辦好了全部手續。

　　隨著內地消費者赴港投保熱度上升，在社交平臺上經常有內地消費者分享赴港投保攻略，不少人提到代理人幫忙安排行程、全程陪同辦理業務，對于不少首次赴港的內地消費者來說，這一附加服務頗有吸引力。

　　為吸引客戶投保，香港的保險公司推出各種優惠活動。一位保險經紀人向記者展示的香港儲蓄分紅險優惠對比表顯示，目前保險公司的優惠活動主要有兩類：一類是保費折扣，根據保費金額不同，有不同折扣比例，期繳保費不少于50萬美元，保費折扣最高可達26%。另一類是預繳利息，若一次性預繳5年保費，預繳部分可獲得最高5.5%的保證年利率。

　　5月31日，香港保監局披露的保險業臨時統計數據顯示，2024年一季度，毛保費總額為1651億港元，同比增長12.2%。其中，內地訪客新造保單保費為156.26億港元，占個人業務總新造保單保費24%，較2023年一季度的96.13億港元增長62.6%。

　　“去年香港和內地恢復通關以來，咨詢香港保險的客戶就非常多。從我自身感受到的市場熱度和公司業績來看，今年的火爆程度不比去年差。”某保險公司代理人李女士告訴記者，今年“五一”期間，她陪同客戶投保、給客戶做咨詢、做方案等，幾乎從早忙到晚。

　　從保單類型來看，內地客戶較為青睞終身壽險和重疾險。2024年一季度，在內地訪客購買的保單中，終身壽險、重疾險分別占已發出保單份額的59%、30%。

　　返傭最高可達首年保費90%

　　隨著內地人赴港投保熱潮涌動，違法違規行為有所增多。記者調研了解到，一些保險經紀人通過高額返傭獲取客戶；還有一些無牌照人士通過與香港保險經紀公司合作，簽署轉介協議，在內地招攬客戶，銷售香港保險。

　　據業內人士介紹，與內地保險銷售模式類似，香港保險有代理和經紀不同的銷售模式。無論是公司還是個人，開展保險業務都須持有保險牌照，持牌代理人只銷售某一家保險公司的產品；持牌經紀人可銷售不同保險公司的產品，收入通常來自保險公司的傭金。

　　銷售同一款產品，保險經紀人拿到的傭金比代理人高。“保險經紀公司相當于外包銷售渠道，保險公司為了經紀公司多銷售自己的產品，會提高傭金比例，代理人和經紀人的傭金可能相差一倍以上。”李女士告訴記者。以香港某保險公司一款儲蓄分紅險為例，保險經紀人周女士向記者透露，“我第一年能拿到的傭金為客戶首年保費的65%，我認識這家保險公司的一位代理人，她只能拿到25%的傭金。”

　　在高額傭金刺激下，部分保險經紀人通過返傭方式吸引內地客戶投保，返傭比例在50%左右，最高的甚至達到90%。“買五年期繳的儲蓄分紅險，能返首年保費的60%，我就賺5個百分點的辛苦費。”周女士告訴記者，一些繳費期限較長的產品返傭比例更高，比如重疾險一般繳費20年，給客戶的返傭可以達到首年保費的八九成。

　　也有保險經紀人給返傭這一行為起了另外的名頭。保險經紀人吳女士告訴記者，若通過她購買保險，可以給予額外優惠，除了一家保險公司是首年保費40%之外，其他保險公司產品能給首年保費50%的額外優惠。吳女士向記者強調，給的不是傭金，而是合作費、推介費。“我們希望能跟客戶長期合作，客戶買完保險后，可以把我們推薦給周圍的親朋好友，這筆額外的優惠相當于是我們給客戶的推介費。”吳女士說。

　　除高額返傭之外，有些香港保險經紀通過與內地機構合作，簽訂轉介協議，銷售香港保單，部分轉介人也會給予客戶返傭優惠。據業內人士介紹，這些機構在內地招攬客戶并推介香港保險產品，在客戶達成購買意向后將客戶信息推介給香港保險持牌經紀公司，在香港完成投保事宜。

　　最近準備購買香港保險的王先生告訴記者，他聯系的內地一家機構返傭比例為首年保費80%，在繳完保費、冷靜期結束后半個月到一個月之間能轉賬。“返傭形式根據客戶需要來定，可以轉賬，也可以通過承擔客戶來往香港機票、酒店住宿等費用來實現。”一位內地中介機構轉介人告訴記者。

　　利益驅動下鋌而走險

　　無論是內地還是香港，保險銷售返傭都被明令禁止。香港保監局已經關注到銷售過程中存在的亂象，并采取了行動。

　　香港保監局4月11日發布消息顯示，保監局與廉政公署首次采取聯合行動，打擊向內地客戶無牌銷售保單的貪污及違規行為。廉政公署在聯合行動中拘捕了一名經紀及一名轉介人。業內人士表示，此次聯合行動主要涉及貪污行賄和無牌銷售保單兩種行為。

　　香港保監局稱，調查針對懷疑有保險經紀公司安排及鼓勵多名轉介人代表該公司進行受規管活動，即向客戶就保單提供意見并銷售保單，但該等轉介人并不持有所需牌照。涉案保險經紀公司就轉介人售出的保單，支付異常大額轉介費，借此鼓勵轉介人誘使內地客戶向香港獲授權保險公司購買長期保單。涉案保險經紀公司收取傭金后，懷疑將部分保單的逾九成傭金支付予相關轉介人。雖然投保申請由涉案保險經紀公司提交保險公司，但相關轉介人早在客戶尚未委聘保險經紀公司協助投保前，已進行該等主要的受規管活動。

　　記者從業內獲悉，5月下旬，香港保監局向香港保險業下發通函稱，發現某些持牌保險經紀公司采用了明顯依賴無牌照人員從事受規管活動的商業模式（經紀公司及其持牌代表未能自己從事實質性的受規管活動）。香港保監局在通函中強調了合規的轉介業務需要符合的原則，并表示正在跟進其他被懷疑使用不合規轉介商業模式的經紀公司。

　　這些亂象出現的一大因素是利益驅動。一位從業多年的內地中介機構轉介人向記者透露，保險公司向其合作的經紀公司支付傭金，經紀公司再向其支付咨詢費，為首年保費的40%左右。如果客戶投保金額較大，轉介人能拿到的費用非常可觀。該人士還告訴記者，這兩年香港保險銷售火爆，不少內地保險經紀公司、經紀人加入轉介隊伍，這些人可能對香港保險并不十分了解。

　　此外，市場需求也助推了無牌銷售保單行為。根據相關規定，香港保險代理人和經紀人不可在內地直接銷售香港保險。內地保險代理人和經紀人也不能代理香港保單。但是一些有需求的內地消費者無法直接接觸到香港保險營銷員，便通過這種方式了解香港保險。

　　“我得先對香港保險產品進行了解，再去香港投保。如果只是為了了解產品專程跑一趟香港，成本太高。”一位江蘇的保險消費者告訴記者。

　　接受返傭要擔刑責

　　對于消費者來說，無論是接受返傭還是從無牌照銷售人員處購買保險產品，都存在一定的風險。業內人士提示，消費者要確認銷售人員的資質，從正規持牌機構及持牌人士處購買香港保險。

　　據業內人士介紹，保險銷售返傭在香港屬于商業賄賂，一旦被查處，消費者的保單就會作廢。如果涉及金額較大，行賄者和受賄者都會面臨法律制裁。康德智庫專家、上海申倫律師事務所律師樊坤告訴記者，根據香港保險業條例第64G條，無牌進行受規管活動是一項刑事罪行。無牌銷售行為往往與返傭關聯，給客戶返傭的行為構成違法。

　　從無牌照銷售人員處購買保險，后續服務還可能出現問題。“這種模式下購買保險，中間至少隔了保險公司、保險經紀公司、轉介機構三個環節，層層轉手，環環相扣，如果對接的轉介人離職，或者對接的經紀公司出現問題，都可能使客戶后續保單服務出現麻煩。”李女士說。

　　樊坤表示，無牌照銷售人員可能無法提供完善的售后服務，如理賠協助等，導致客戶在需要時得不到應有的幫助。此外，此類人員往往不受監管，容易存在誤導和欺騙客戶的行為，損害消費者利益。

　　樊坤建議，在投保前，消費者務必確認銷售人員是否持有香港保險經紀牌照，避免從無牌照銷售人員處購買。不要被高額返傭所誘惑，根據自身需求和風險承受能力選擇適合自己的保險產品。

　　今年4月，香港保監局提示赴港投保7件事，包括：親身赴港購買香港保險；不要與無牌人士接洽；直接向保險公司支付保費；切勿與中介人協議回傭；了解產品的特點及風險；留意索賠事宜；認識香港保險業的規管。

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責任編輯：尉旖涵