航空意外險、旅行意外險、少兒意外險、老年人意外險……意外險保障范圍靈活、種類多樣，也被很多消費者在有意或無意間加入“購物車”。按照監(jiān)管要求，保險公司應每年公開披露其上一年度個人意外險業(yè)務經(jīng)營情況。6月3日，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，目前已有約126家保險公司公布了2023年個人意外險業(yè)務經(jīng)營情況。
北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，各公司在保單件數(shù)、保費收入、賠付支出等方面存在較大差距，部分險企的意外險業(yè)務未成規(guī)模。并且，整體賠付率并不高。
不同險企保費、賠付差距大
由于社會需求廣泛，客戶數(shù)量眾多，意外險被稱為“人人買得起用得上的保險”。
根據(jù)《意外傷害保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》），保險公司需公開披露其上一年度個人意外險業(yè)務經(jīng)營情況。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，目前已有約126家險企公布了2023年度個人意外險業(yè)務經(jīng)營情況，涉及保單件數(shù)、保費收入、賠付支出、典型賠付案例等不同指標。
北京商報記者了解到，由于低門檻、低保費、高頻率、高保額等特點，并且意外險種類繁多，針對不同年齡、不同職業(yè)、不同場景，均能找到相對應的意外險，保險公司在意外險發(fā)展方面也有不同的策略。透過各家公司披露的保費收入等指標來看，一些頭部保險公司2023年個人意外險保費收入能達到幾十億元、上百億元規(guī)模，也有部分險企個人意外險收入僅有幾百元、幾萬元，意外險業(yè)務難成規(guī)模。
賠付支出方面，由于意外險低費率高杠桿，各公司賠付表現(xiàn)也大不相同。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，包括前海財險、珠峰財險、復星聯(lián)合健康、長生人壽等10余家公司2023年個人意外險賠付支出超過保費收入，出現(xiàn)“賠穿”情況。此外，部分公司也表現(xiàn)出賠付支出遠超保費的情況。如和泰人壽2023年個人意外險保費收入為0，但賠付支出為16.31萬元，大家養(yǎng)老2023年個人意外險保費收入僅有0.08萬元，賠付支出高達533.54萬元。
和泰人壽對此解釋稱，2023年度公司經(jīng)營的個人意外險除一款產(chǎn)品外均為贈險，正價銷售產(chǎn)品未發(fā)生賠付，贈險產(chǎn)品公司均按照條款賠付。大家養(yǎng)老告訴北京商報記者，由于公司業(yè)務策略調(diào)整，自2022年起公司聚焦商業(yè)養(yǎng)老年金保險領(lǐng)域，2023年新增短期意外險業(yè)務很少，理賠支出主要來自以往年度業(yè)務。
整體賠付率偏低
整體來看，當前各家險企個人意外險的賠付率并不高。
按照監(jiān)管計算要求，意外險再保后綜合賠付率的計算公式為：（再保后賠款支出+再保后未決賠款準備金提轉(zhuǎn)差）÷（再保后已賺保費）。由于各家險企目前僅披露了原保費收入，所以無法精確計算再保后綜合賠付率指標，如果用賠付支出除以原保費收入進行簡單計算，有63家險企該指標低于20%，98家險企該指標低于50%。也就是說，有一半保險公司的個人意外險賠付支出不足保費收入的五分之一。
對于意外險賠付率較低的情況，資深精算師徐昱琛告訴北京商報記者，很多保險公司的個人意外險為長期險業(yè)務，保費收入期和理賠發(fā)生期未必能完全對應。
除了賠付率低，個別企業(yè)的個人意外險賠付率指標表現(xiàn)為負數(shù)。如珠江人壽2023年個人意外險賠付支出為-100.05萬元、交銀人壽2023年個人意外險賠付支出為-334.44萬元。交銀人壽對此表示，賠款支出為再保后數(shù)據(jù)，再保攤回賠款包含之前年度的攤回，導致部分賠款支出為負值。北京商報記者也就相關(guān)問題致函珠江人壽進行采訪，該公司并未回復。
需要關(guān)注的是，對于短期意外險的賠付率，監(jiān)管有業(yè)務回溯相關(guān)要求，年度累計原保險保費收入連續(xù)三年超過500萬元的保險期限一年及以下的意外險產(chǎn)品，如過往三年再保后綜合賠付率的平均值低于50%，保險公司應及時將費率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報送審批或備案。精算云筆記主筆、中國精算師Kenny表示，預計后續(xù)意外險賠付率隨著市場逐漸規(guī)范、全面實施“報行合一”后有望明顯提高。
購險無需過分關(guān)注賠付率
“你不知道明天和意外哪個先來。”這是很多保險代理人在銷售意外險時最常用的話術(shù)。
而“意外險買了沒啥用”“這也不賠，那也不賠”是很多人購險前的顧慮。
那么，保險公司公布的意外險賠付情況，對于用戶購險來說是否有指導意義？換言之，用戶購買意外險要不要看賠付率？徐昱琛認為，消費者更應該關(guān)注意外險的性價比、保障內(nèi)容和價格等因素，而保險公司賠多賠少，涉及更多專業(yè)問題。Kenny同樣認為，現(xiàn)階段用戶購買意外險不用過分關(guān)注賠付率，應該結(jié)合自己需求挑選最合適的產(chǎn)品。因為保險公司公布的意外險賠付情況在時間上滯后，另外個別保險公司賠付波動率較大，參考意義有限。
意外險是一種保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強的險種，社會需求廣泛，客戶數(shù)量眾多。Kenny告訴北京商報記者，過往意外險市場亂象頻出，普遍存在捆綁銷售、高手續(xù)費惡性競爭、違背精算原理隨意調(diào)整費率等亂象。這也是監(jiān)管部門出臺《辦法》的市場背景，規(guī)范意外險賠付情況和費率有利于促進意外險高質(zhì)量發(fā)展和良性競爭。
北京商報記者 李秀梅
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