財聯社6月3日訊（記者 王宏）經代渠道“報行合一”實際執行已有一段時間，對市場影響如何？保險預定利率下調預期升溫，如何影響消費者購買心態？近日財聯社記者專訪了明亞保險經紀創始人、總裁楊臣，反饋出市場一線的聲音。

　　楊臣表示，經代渠道“報行合一”，會直接帶來中介公司、銷售人員收入的下降，目前真正影響還未顯現出來。但不容忽視，市場需求是一直存在的，政策最終要靠市場檢驗，保險經紀公司在這一過程中，則是要通過提升專業化服務及運營效率等措施堅持住，“可能需要熬一段時間”。

　　談及保險產品預定利率下行，楊臣坦言，長期利率下行是市場共識，保險產品也不能獨善其身。但在他看來，對消費者而言，卻應更多從風險保障角度去看待保險產品，“購買保險產品最重要的并不是收益率，而是其作為風險財務轉移工具，這是核心。”楊臣建議，消費者要及早完善自身配置，選擇當下適合自己的保障工具。

　　“報行合一”有影響，但只要需求存在就不用過于擔憂

　　自2023年8月起，監管部門強力推動“報行合一”，要求保險公司向監管機構備案的費用率數據假設和實際操作保持一致。“報行合一”最先對銀行保險渠道傭金進行約束，并逐步在個人代理、經代渠道等“全渠道”中執行。

　　對經代渠道執行的“報行合一”，旨在降低手續費率，降低保險公司保費獲取成本，推動行業算賬經營，強化管理。據國家金融監管總局相關人士此前透露，“報行合一”落實后，銀保渠道傭金費用率初步估算較之前水平下降約30%。

　　“報行合一”讓利于保司的同時，對保險經代機構、保險代理人又產生了哪些影響？對此，楊臣認為，經代渠道執行“報行合一”后，對公司和業務員收入，確實帶來了直接影響，在完成相同保費規模下，收入會下降，但真正影響還沒顯現出來。“下一步是否平穩，對行業邏輯是否有所影響，最終還是要靠市場檢驗”。

　　“但也不必過于擔心。”楊臣認為，費用率的下降，對銷售端帶來短期影響，但只要消費者需求還在，消費者對保險的認可還在，專業中介的價值就會始終存在于市場。“保險產品復雜、多元，且要滿足客戶差異化需求，這就更需要專業從業人員的幫助。”

　　看好中介市場長期發展前景的同時，楊臣也坦言，未來要在招募上進行結構調整，加大對科技的投入，從而提高一線運營效率和業務員學習速度。“從企業發展的角度看，銷售費用下降是必然的事，可以通過產能的提升來彌補。”

　　長期利率下行環境中保險無法獨善其身，但保險產品核心價值需明晰

　　除了“報行合一”外，人身險產品預訂利率下調也是行業趨勢之一。當前低利率時代對壽險投資提出了挑戰，一旦壽險產品實際投資收益率低于合同預定利率，將會帶來利差損風險。當前傳統壽險產品進入預定利率3.0%時代，近期業內對保險產品預定利率下調預期又在持續升溫。

　　“目前長期利率處于下行的通道已經成為共識”，楊臣表示，監管此前關于預定利率下調的一系列政策，一方面是基于市場需求，另一方面也基于保險行業本身的成本結構和相應的投資能力狀態。

　　面對保險產品預定利率下調，楊臣認為，從保險保障的角度看，消費者保障的是風險的財務轉移，并不是單一為了收益。從理財角度看，保險最重要的不是其內含收益率。“更重要的是，保險本身提供的是一個穩定的、長期的保障產品、風險轉移產品。”因此，楊臣建議消費者，一是需要及早完善自身的保障配置，二是結合當下需求，去選擇合適的工具。

　　面對不斷變化的市場環境和嚴監管的趨勢，楊臣指出，未來對獨立第三方機構的認知會更專業，保險經紀人也會像律師、醫生等職業一樣，收取專業服務費用。“現在保險消費人群80后、90后，對中介和獨立第三方的認知會更充分，這種趨勢不可抵擋。客戶對高質量專業服務的需求是永遠存在的”。

　　大灣區有獨特保險需求，制定相應策略

　　作為我國最具經濟活力的區域之一，粵港澳大灣區有著超十萬億元的經濟體量，大灣區發揮保險機制作用顯得尤為重要。廣東作為粵港澳大灣區核心腹地，站在國家戰略發展重要機遇風口，對其保險需求分析也有價值。

　　明亞南區總監兼廣東分公司總經理李苑蘭表示，在實際操作中，大灣區的保險需求與其他地方確實有不同之處。“廣東高凈值家庭（包括深圳）全國最多，因此在財富保障、隔代傳承方面有非常大的需求。同時，廣東有大量的民營企業、中小微企業，因此，企業主在資產保全、財富傳承方面的需求，也尤為突出。

　　從一線觀察角度看，在廣東，轉移風險的傳統保障型產品，例如醫療險、重疾險、定期壽、終身壽等產品保障需求旺盛。此外，廣東消費者重視子女教育和養老規劃，近年來，對用于子女教育和養老鎖定的保險產品，需求也較為旺盛。

　　就大灣區內部來看，珠三角和非珠三角地區的保險需求，也存在分化。據觀察，在非珠三角地區，傳統的保障型產品需求旺盛，包括醫療險、重疾險、壽險、意外險等，特別是百萬醫療。在發達的珠三角地區，則更偏重高端、中高端醫療險。

　　針對這樣的市場特征，李苑蘭介紹道，明亞也已針對大灣區保險的需求，建立了中高端客戶經營體系。“從綜合資產配置角度，對中高端客戶提供從傳統保障，到長遠人生規劃，例如教育、養老、財富傳承等綜合的需求分析和解決方案”。

　　當然，根據區域特色，明亞在挖掘人身險機遇的同時，也進行了團財險的拓展，“廣東有著外向型經濟特征，出口貿易發達，汽車制造、智能制造、生物醫藥聚集。此外，廣東還是一帶一路的重要節點城市。因此，企業或團體對信用保險、董責險、建筑工程物流、生物醫藥雇主責任等方面的保險需求也非常大，這也是明亞未來深耕的方向之一”。

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責任編輯：張文