來源：頂象

　　青島市人民檢察院在其官方微信公眾號上發(fā)布的梁某保險詐騙案顯示，2020 年以來，某汽修廠負責人梁某、某汽車服務公司負責人孫某，與保險公司的趙某等人相互勾結(jié)，收購二手北汽等品牌新能源汽車，并為這些車輛購買車損險。隨后，他們利用暴雨天氣，故意制造車輛水淹事故，然后由趙某出面指使保險公司定損員華某出具虛假的定損報告。

　　平度法院最近發(fā)布的案件則顯示，在短短數(shù)年的時間里，犯罪分子與親戚朋友、汽修廠員工等一起偽造了40多起車禍，騙取了150多萬元的理賠金額。具體來說，被告人王某經(jīng)營著一家汽修廠，他利用自己的“專業(yè)知識”，提前將高檔車輛的原廠配件換成價格較低的副廠配件，然后選擇沒有監(jiān)控的偏僻地點偽造交通事故，從而通過虛假訴訟或直接理賠等方式騙取保險金。

　　在騙保團伙的計劃中，不僅有虛假的“撞車手”和“演員”參與其中，而且部分維修廠的修理人員也難以置身事外，參與了鏈條式騙保的黑灰產(chǎn)。

　　北京市順義區(qū)人民法院公布的一組數(shù)據(jù)顯示，2019年1月至2023年10月，順義法院審理了26 件機動車保險詐騙案，涉及52名涉案人員。其中，汽車修理人員與到店維修車輛的客戶共謀騙保的案件有23件，占比高達88%。

　　車險欺詐猖獗的原因

　　汽車保險因其理賠程序簡便、賠付周期短成為高發(fā)區(qū)。對于車險詐騙為何屢屢發(fā)生并成為較為普遍的一大現(xiàn)象，主要有如下原因。

　　1、“低成本、高回報”的誘惑讓詐騙分子甘愿“鋌而走險”。車險詐騙背后騙局花樣繁多的根源或許就在于利益的強力驅(qū)動。部分不法之徒為了攫取不正當財富，絞盡腦汁設計出各種各樣的復雜騙局。而且，保險公司與投保人之間存在明顯的信息不對稱，投保人往往對車輛的實際狀況更為了解，這便為他們利用這種信息優(yōu)勢進行欺詐提供了可能。

　　2、在事故地點的選取方面，違法人員通常會傾向于在高速路出口或者村莊附近那些缺乏監(jiān)控的道路上來精心偽造事故，并且多采用追尾這種相對容易劃分責任的碰撞形式。他們會利用這些地段的監(jiān)控缺失來掩蓋自己的不法行為，增加詐騙成功的幾率。

　　3、在騙保案件中，偽造事故發(fā)生后，有時雙方甚至不會選擇報警，而是直接自行填寫《道路交通事故自行快速處理協(xié)議書》。完成這一操作后，事故中被認定負全責的一方，會向自己投保的保險公司客服電話進行報案登記。隨后，事故雙方各自駕車前往定損機構，以確定損失情況，進而獲得保險公司出具的相關單據(jù)以及評估價格。待事故車輛完成維修后，車輛被保險人只需憑借維修發(fā)票向保險公司申請理賠，保險公司便會將理賠金轉(zhuǎn)入其銀行賬戶。有時候他們向保險公司告知的事故地點完全是編造的，而保險公司由于每天要處理大量的事故車輛定損工作，難免會存在一定的疏忽和大意，導致無法對事故的第一現(xiàn)場車輛受損情況進行全面、準確的查勘核實。

　　4、保險公司之間由于激烈的競爭關系，普遍將客戶信息當作商業(yè)秘密加以保護，這就在各保險公司之間形成了難以跨越的數(shù)據(jù)壁壘。各保險公司在承保、核保、理賠等各個工作環(huán)節(jié)中基本處于相對獨立的狀態(tài)，主要依據(jù)本公司所掌握的有限信息來作出業(yè)務判斷，由此導致的信息不對稱，恰好給不法分子從事欺詐活動創(chuàng)造了有利空間。此外，保險公司在承保時對風險評估工作的重視程度明顯不足，而在事故發(fā)生后對現(xiàn)場勘驗、實物審查等關鍵環(huán)節(jié)依然做得不到位，這一系列因素都為車險詐騙的屢屢發(fā)生提供了可乘之機。

　　車險欺詐的識別難點

　　車險欺詐由于團伙性特征明顯，作案人員往往糾集在一起有組織地實施欺詐行為。內(nèi)外勾結(jié)，保險公司內(nèi)部人員為騙保提供“專業(yè)指導”或提供虛假證明材料等。而且保險欺詐形式的不斷演變，欺詐行為變得愈發(fā)隱蔽和復雜，難以被輕易察覺。

　　此外，騙保手段愈加復雜隱蔽。詐騙分子利用AI技術，進行圖片、地址、信息、設備登資料的偽造，傳統(tǒng)的安全措施難以確認，需要借助更前沿技術進行分析、追溯。

　　同時，由于保險理賠的特殊需求，很多理賠案件在完成理賠后才發(fā)現(xiàn)存在欺詐風險。此外，在追償歷史案件時，還需要面對時效問題，這給追償工作帶來了很大的挑戰(zhàn)。

　　多重合作打擊車險欺詐

　　防范汽車保險欺詐需要保險公司、交管部門、檢察機關等多部門協(xié)同合作，通過強化管理、細化程序、發(fā)揮職能、做好銜接、推進治理以及利用大數(shù)據(jù)等多種手段，形成全方位的防范體系，以有效遏制保險欺詐行為，維護保險行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

　　保險企業(yè)需要提升反欺詐能力

　　1、建立健全的數(shù)據(jù)風控與分析模型，監(jiān)測保險數(shù)據(jù)的異常模式，及時發(fā)現(xiàn)欺詐行為的跡象。頂象Dinsight實時風控引擎幫助企業(yè)進行風險評估、反欺詐分析和實時監(jiān)控，提高風控的效率和準確性。Dinsigh的日常風控策略的平均處理速度在100毫秒以內(nèi)，支持多方數(shù)據(jù)的配置化接入與沉淀，能夠基于成熟指標、策略、模型的經(jīng)驗儲備，以及深度學習技術，實現(xiàn)風控自我性能監(jiān)控與自迭代的機制。與Dinsight搭配的Xintell智能模型平臺，能夠?qū)σ阎L險進行安全策略自動優(yōu)化，基于風控日志和數(shù)據(jù)挖掘潛在風險，一鍵配置不同場景支持風控策略。其基于關聯(lián)網(wǎng)絡和深度學習技術，將復雜的數(shù)據(jù)處理、挖掘、機器學習過程標準化，提供從數(shù)據(jù)處理、特征衍生、模型構建到最終模型上線的一站式建模服務。

　　2、采用身份驗證技術，確保投保人身份的真實性，同時對投保人的行為模式進行分析，識別異常行為。頂象設備指紋通過將多端設備信息的內(nèi)部打通，對每個設備生成統(tǒng)一且唯一設備指紋。分析設備是否存在多賬號登錄、是否頻繁更換IP地址、頻是否繁更換設備屬性等出現(xiàn)異常或不符合用戶習慣的行為，追蹤和識別欺詐者的活動。與基于AIGC技術的頂象無感驗證搭配，能夠防止AI的暴力破解、自動化攻擊和釣魚攻擊等威脅，有效防止未經(jīng)授權的訪問、賬戶被盜用和惡意操作，從而保護系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

　　3、利用圖像識別技術，對索賠資料中的照片、視頻等進行分析，檢測可能的偽造或篡改。頂象全鏈路全景式人臉安全威脅感知方案通過設備環(huán)境、人臉信息、圖像鑒偽、用戶行為、交互狀態(tài)等多維度信息進行智能核驗，快速識別注入攻擊、活體偽造、圖像偽造、攝像頭劫持、調(diào)試風險、內(nèi)存篡改、Root/越獄、惡意Rom、模擬器等運行和系統(tǒng)類等30多類惡意攻擊行為，及時發(fā)現(xiàn)偽造視頻、虛假人臉圖片、異常交互行為后，可自動阻斷操作。同時能夠靈活配置視頻核驗強度與友好度，實現(xiàn)對正常用戶無感驗證，對異常用戶加強驗證的動態(tài)機制。

　　4、與執(zhí)法部門、其他保險公司和第三方數(shù)據(jù)提供商建立合作機制，共享信息和情報，加強對欺詐行為的監(jiān)測和打擊。

　　監(jiān)管部門需要加強協(xié)同合作

　　1、交管部門要加強業(yè)務指導，細化事故責任認定程序。加強對交通事故定損服務中心的業(yè)務指導，督促其嚴格履職，視情況采用合適的事故責任認定程序，為后續(xù)案件處理奠定基礎。

　　2、檢察機關應發(fā)揮主導職能，加大案件監(jiān)督力度。加強與交管、控申等部門協(xié)作交流和信息溝通，發(fā)現(xiàn)并移送保險詐騙監(jiān)督線索以推動成案，對發(fā)現(xiàn)的執(zhí)法不公等問題及時移交相關職能部門。

　　3、要做好行刑銜接，確保行政刑事處罰全覆蓋。對未達刑事立案標準的涉案人員依法移交行政部門行政處罰，避免執(zhí)法司法真空。

　　4、針對行業(yè)特點，推進企業(yè)合規(guī)建設和訴源治理。鑒于汽車銷售服務企業(yè)和保險公司員工參與保險詐騙較普遍的情況，檢察機關應積極推動，加強法治宣傳和檢企共建。

　　5、針對車險領域欺詐集中的現(xiàn)狀，開發(fā)車輛保險詐騙類案監(jiān)督模型，建立信息共享和合作機制，實現(xiàn)數(shù)據(jù)貫通，建立保險欺詐人員信息庫，增加數(shù)據(jù)自動篩選比對功能，及時啟動審核機制并加大分析力度以發(fā)現(xiàn)線索推動成案。

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責任編輯：張文