本文來源：時代周報 作者：周夢梅

　　“刷卡（消費(fèi)）2000元，要扣除9.99元的保險費(fèi)用，刷卡金額越高，保費(fèi)越高。我用嘉聯(lián)支付的立刷POS機(jī)兩年多，被收取了1756元的保險費(fèi)用。”林肖（化名）從事培訓(xùn)行業(yè)，平時有收款的需求。

　　5月下旬，林肖向時代周報記者爆料稱，嘉聯(lián)支付旗下的POS機(jī)刷卡消費(fèi)，搭售一款名為“收款無憂”的保險產(chǎn)品，系統(tǒng)默認(rèn)勾選購買，需要經(jīng)過繁復(fù)的操作才能取消購買。“POS機(jī)向商戶收取結(jié)算服務(wù)費(fèi)，再通過保險產(chǎn)品‘套路’用戶，間接收取了更多費(fèi)用。”他說。

　　此外，近期該保險產(chǎn)品保費(fèi)上漲，有用戶質(zhì)疑嘉聯(lián)支付以搭售保險產(chǎn)品漲價的方式，變相收取更多費(fèi)用。

　　多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，嘉聯(lián)支付此舉是一種變相漲價，涉嫌侵犯消費(fèi)者的多種權(quán)益。

　　嘉聯(lián)支付成立于2009年，是擁有全國性銀行卡收單業(yè)務(wù)牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，為上市公司新國都（300130.SZ）的全資子公司。其主要通過向商戶布放POS機(jī)具，提供銀行卡收單及增值服務(wù)，以獲取機(jī)具銷售或租賃及手續(xù)費(fèi)收入。

　　值得注意的是，嘉聯(lián)支付并非唯一一家在POS機(jī)上搭售保險產(chǎn)品的支付機(jī)構(gòu)。時代周報記者注意到，銀盛科技、樂刷科技、現(xiàn)代支付旗下產(chǎn)品亦存在搭售保險的情況。

　　5月25日，嘉聯(lián)支付方面回復(fù)時代周報記者稱，“‘收款無憂’是一款保險類產(chǎn)品，如果快速交易24小時未及時到賬，會獲得一定的金額賠付。該保險的定價，主要是根據(jù)不同的產(chǎn)品、不同保險公司和所購買的保障內(nèi)容而有所不同。我們已通過產(chǎn)品界面向用戶進(jìn)行了詳細(xì)的說明及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)告知。”

　　來源：圖蟲創(chuàng)意

　　嘉聯(lián)支付搭售保險產(chǎn)品，費(fèi)用2年漲兩倍

　　林肖的情況并非個例。在第三方維權(quán)平臺黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】上，近一年有不少用戶反映嘉聯(lián)支付旗下的POS機(jī)產(chǎn)品搭售“收款無憂”服務(wù)，進(jìn)行“隱形”扣費(fèi)。此外，在抖音平臺，也有用戶反映類似情況。

　　據(jù)林肖提供的視頻，只要在POS機(jī)上輸入交易金額，系統(tǒng)頁面默認(rèn)勾選“收款無憂”。在沒有任何提示的情況下，用戶便“自動”選擇了一份價格9.9元至16.99元不等的保險服務(wù)。在交易頁面上，“收款無憂”以小字號的字體標(biāo)注，且并未注明是保險，不仔細(xì)看確實(shí)容易“中招”。

　　是否能夠關(guān)閉該服務(wù)或取消購買？林肖表示，每次交易都要單獨(dú)進(jìn)行取消操作，且并不是直接取消默認(rèn)勾選，至少需要進(jìn)行2步操作才能跳過購買。“點(diǎn)擊頁面上的取消，無法實(shí)現(xiàn)取消操作，按確認(rèn)鍵之后往往還需要重復(fù)一遍步驟，才能真正取消購買這款保險，操作流程并不符合常規(guī)的操作習(xí)慣。”林肖稱。

　　截圖來源：受訪者提供

　　“收款無憂是一款保險類產(chǎn)品，如果快速交易24小時未及時到賬，會獲得一定的金額賠付”，針對上述問題，嘉聯(lián)支付向時代周報記者表示，“用戶可以根據(jù)不同的產(chǎn)品，分別通過微信公眾號或者收款終端查看收款、產(chǎn)品合同等信息。”至于商戶能否永久取消該產(chǎn)品服務(wù)，嘉聯(lián)支付未明確回復(fù)時代周報記者。

　　多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，嘉聯(lián)支付POS機(jī)搭售保險產(chǎn)品的行為涉嫌違規(guī)甚至侵權(quán)。

　　“支付POS機(jī)搭售保險產(chǎn)品，并默認(rèn)勾選該產(chǎn)品，這種行為確實(shí)涉嫌違規(guī)，并可能侵害了商戶的選擇權(quán)、公平交易權(quán)。”康德智庫專家、北京盈科（上海）律師事務(wù)所律師陳元對時代周報記者稱。

　　“商戶有權(quán)選擇是否購買某種服務(wù)或產(chǎn)品。支付機(jī)構(gòu)默認(rèn)勾選收款無憂服務(wù)，讓商戶在不知情的情況下購買了該服務(wù)，侵犯了商戶的選擇權(quán)；商戶在交易過程中應(yīng)受到公平對待。支付機(jī)構(gòu)通過默認(rèn)勾選和未充分解釋的方式，使商戶在不知情的情況下支付了高額的保費(fèi)，可能構(gòu)成不公平交易。”陳元進(jìn)一步解釋稱。

　　他表示，如果商戶能夠證明自己在不知情的情況下被扣除了保險費(fèi)用，且這種扣除是支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為所致，那么商戶有權(quán)要求支付機(jī)構(gòu)退還被扣的費(fèi)用。

　　也有業(yè)內(nèi)人士分析，支付機(jī)構(gòu)以“保證資金及時到賬”為由進(jìn)行收費(fèi)，目的或是變相加收費(fèi)用，此舉涉嫌違規(guī)。

　　“這一產(chǎn)品明顯是打擦邊球甚至違規(guī)，據(jù)監(jiān)管下發(fā)的相關(guān)規(guī)定，比如《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》和《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理條例》明確說明，要讓收費(fèi)透明化，不得強(qiáng)制搭售增值產(chǎn)品。”博通咨詢首席分析師王蓬博對時代周報記者表示。

　　“保證資金及時到賬是第三方支付機(jī)構(gòu)的義務(wù)。”王蓬博進(jìn)一步表示，市場競爭下，支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品目前都基本上能夠按照T+0或T+1提現(xiàn)。銀聯(lián)為了讓收單機(jī)構(gòu)更好地滿足市場需求，還特意開發(fā)了相關(guān)的墊資產(chǎn)品，所以這種強(qiáng)制綁定的、涉及賬期的保險本身就不應(yīng)該存在。

　　此外，林肖還告訴時代周報記者，嘉聯(lián)支付對“收款無憂”進(jìn)行大幅漲價，短短兩年間，產(chǎn)品保費(fèi)（服務(wù)費(fèi)）翻了幾番。

　　據(jù)林肖提供的交易視頻，POS機(jī)上2000元-5000元的交易金額，收款無憂收取9.9元的費(fèi)用；交易金額10000元，產(chǎn)品費(fèi)用為14.99元；交易金額為20000元，產(chǎn)品費(fèi)用為16.99元。

　　此前2022年5月，時代周報記者便報道過嘉聯(lián)支付POS機(jī)涉嫌違規(guī)搭售保險。彼時，嘉聯(lián)支付POS機(jī)在交易頁面默認(rèn)勾選“賬戶資金延期寶”這一產(chǎn)品。

　　根據(jù)嘉聯(lián)支付當(dāng)時介紹，“賬戶資金延期寶”的費(fèi)用大致為，交易金額1000-5000元時，產(chǎn)品保費(fèi)為1.29元；交易金額為5000-10000元時，產(chǎn)品保費(fèi)為2.49元；交易金額為10000-20000元時，產(chǎn)品保費(fèi)為3.69元；交易金額超過20000元，保費(fèi)為4.89元。

　　對嘉聯(lián)支付搭售的兩款保險產(chǎn)品對比發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下“收款無憂”收取的費(fèi)用，以各個梯度金額來看，確實(shí)較兩年前“賬戶資金延期寶”漲價至少2.5倍。時代周報記者問及“收款無憂”是否為之前的“賬戶資金延期寶”，嘉聯(lián)支付并未明確回復(fù)，僅表示“‘收款無憂’是全新升級的保險產(chǎn)品”。

　　根據(jù)用戶的說法，“收款無憂”這款保險產(chǎn)品為何漲價？嘉聯(lián)支付未作出明確回復(fù)，其僅對時代周報記者稱，“該保險的定價，主要是根據(jù)不同的產(chǎn)品、不同保險公司和所購買的保障內(nèi)容而有所不同。我們已通過產(chǎn)品界面向用戶進(jìn)行了詳細(xì)的說明及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)告知。”

　　支付行業(yè)套路多

　　POS機(jī)上搭售保險服務(wù)，在支付行業(yè)廣泛存在。

　　去年6月，現(xiàn)代支付在官網(wǎng)上發(fā)布《關(guān)于開通“到賬延誤險”的通知》稱，為了用戶結(jié)算資金能夠及時到賬，預(yù)計2023年7月16日起開通泰康、人保等知名保險公司的“到賬延誤險”購買功能，交易到賬時間超過約定時間后即可獲得賠付金額。相關(guān)的賠付標(biāo)準(zhǔn)及保險憑證則需要通過商戶APP交易詳情界面查看。

　　時代周報記者注意到，在黑貓投訴平臺上，有不少涉及POS機(jī)搭售保險，與“POS機(jī)+保險”有關(guān)的投訴達(dá)211條。

　　除嘉聯(lián)支付和現(xiàn)代支付外，用戶投訴涉及的支付品牌有國通星驛付、銀盛科技、樂刷科技、聯(lián)動優(yōu)勢、新大陸支付、海科融通、杉德支付、合利寶等近10個支付品牌，投訴內(nèi)容基本都涉及搭售資金延誤保險或服務(wù)，進(jìn)行“隱形”扣款。

　　“支付行業(yè)POS機(jī)搭售保險產(chǎn)品一直存在，并非近兩年出現(xiàn)的新鮮事物”，一名支付行業(yè)人士告訴時代周報記者，“因為POS機(jī)收取交易服務(wù)費(fèi)用中分給銀行和銀聯(lián)的部分相對固定，各家支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本和合規(guī)成本上升后，部分機(jī)構(gòu)通過亂扣費(fèi)和漲價（漲費(fèi)率）獲取更多的盈利空間”。

　　POS機(jī)搭售保險，與支付行業(yè)成本上升、盈利壓力加大有關(guān)。

　　“從跨業(yè)態(tài)的發(fā)展路徑對比來看，這屬于從互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域‘借鑒’過來的創(chuàng)收手段。此前有互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)為變相突破利率上限進(jìn)行增收，故而對借款人強(qiáng)制搭售保險。此類保險疊加POS機(jī)套現(xiàn)行為，實(shí)際上是傳統(tǒng)現(xiàn)金借款業(yè)務(wù)的一種異化，急需資金的套現(xiàn)者對附加費(fèi)用敏感度較低，進(jìn)而為持牌支付機(jī)構(gòu)巧立名目的‘創(chuàng)收’提供空間。”素喜智研高級研究員蘇筱芮向時代周報記者解釋稱。

　　蘇筱芮還呼吁稱，支付行業(yè)存在大量用戶利用POS機(jī)套現(xiàn)的操作。POS機(jī)搭售保險產(chǎn)品的現(xiàn)象需要引起與支付行業(yè)強(qiáng)關(guān)聯(lián)的信用卡機(jī)構(gòu)和相關(guān)監(jiān)管部門的重視。到賬險的誕生乃至廣泛推行，有可能會吸引越來越多的借款者通過此類途徑快速獲取資金，進(jìn)而造成信用卡行業(yè)的風(fēng)險傳遞與蔓延，而其中不透明的收費(fèi)、不透明的服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)提供者，也有可能會使得更多金融消費(fèi)者的合法權(quán)益遭到侵害，建議有關(guān)部門秉持“打早打小”的原則，盡早強(qiáng)化監(jiān)管舉措，從源頭筑牢支付行業(yè)及信用卡行業(yè)的安全防線。

　　實(shí)際上，POS機(jī)搭售保險僅是“套路”的一部分，支付行業(yè)還存在上調(diào)費(fèi)率、騙取押金的情況。

　　一名POS機(jī)代理商何明明（化名）告訴時代周報記者，“最近行業(yè)內(nèi)很多支付品牌上調(diào)了POS機(jī)交易服務(wù)費(fèi)率，還有一些電話銷售出去的POS機(jī)，代理商可以自行上調(diào)費(fèi)率甚至隨意扣費(fèi)、或者直接騙取押金；也有一些支付品牌收取大額流量費(fèi)、會員費(fèi)等情況。”時代周報和多位POS機(jī)代理商交流得知，部分電銷（電話銷售）代理商確實(shí)擁有自行調(diào)整POS機(jī)費(fèi)率的權(quán)限。

　　“POS機(jī)盛錢包的交易費(fèi)率已經(jīng)高達(dá)2.6%，用戶刷卡交易10000元，就要被收走260元的交易服務(wù)費(fèi)。這種高費(fèi)率在業(yè)內(nèi)并不鮮見。”何明明告訴時代周報記者。

　　針對這些亂象，不少用戶在黑貓平臺上投訴。以現(xiàn)代支付為例，近一個月內(nèi)，現(xiàn)代支付有超過60條投訴，包括押金不退、實(shí)際刷卡的手續(xù)費(fèi)與宣傳不符、扣取大額流量費(fèi)、收取名目不清等。

　　相關(guān)現(xiàn)象也引起了監(jiān)管部門的關(guān)注。今年2月，央行四川省分行公布了一則行政處罰，現(xiàn)代支付因未按規(guī)定公開披露支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、未按規(guī)定備案支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)兩項違規(guī)被罰9萬元。

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責(zé)任編輯：張文