◎記者 何奎

　　新能源車險上線兩年多以來，同價位新能源車保費比燃油車高、新能源車險業務普遍虧損、部分新能源車主被拒保等問題持續存在。新能源車險投保和承保兩頭“訴苦”：一方面是車主覺得投保貴、投保難；另一方面是新能源車險業務盈利難甚至虧損，險企持續經營陷入兩難。

　　這一現象背后，主要是新能源車出險率、賠付率居高不下，導致承保成本較高，而保費下降的前提是承保成本下降。因此，新能源車險業務前端和后端需要同步升級，前端實現精準定價，后端實現合理理賠，不斷降低承保成本。

　　保險產品厘定合理的保險費率是基于保險大數法則，這要求險企擁有的保險標的數據量足夠大。對新能源車險精準定價而言，新能源車產業鏈企業掌握車輛數據、車主駕駛行為數據，險企掌握風險數據，雙方數據如果能夠實現共享，將大大提升新能源車險定價的精準性。

　　不過，由于客戶數據的保密性，上述“數據孤島”問題難以直接破解。業內一直期盼相關部門可以建立第三方平臺，推動新能源車產業鏈企業和險企數據的收集和使用。數據共享有助于實現多方共贏——既有利于新能源車險降成本、降保費；也有利于緩解消費者的保費擔憂，促進新能源車銷售增長。

　　新能源車險精準定價，還需要準確區分客戶、開發更豐富的保險產品。例如，準確識別和區分私家車主和網約車主，提供差異化的定價策略；根據行駛里程、風險狀況，探索UBI（基于使用量而定保費的保險）試點，給予客戶更多保險產品選擇，讓出行少、風險低的客戶享受更多優惠。

　　新能源車險要實現合理理賠，需要車企、維修企業等共同助力。這是因為，新能源車智能化程度高，又采用一體化壓鑄工藝，一些輕微事故就能損傷大部分零件，帶來較大的財產損失，也導致出事后的保險賠付金額較高。此外，由于新能源車維修技術和零件供應門檻高，市場上的第三方維修門店供給不足，售后網點大多是廠家授權維修店，造成市場競爭不充分、維修價格不透明。

　　解決新能源車理賠維修成本過高問題，一方面需要車企與維修企業共同合作，提高維修技術水平，共同研發低成本、更普適的維修配件；另一方面，政策層面應該鼓勵更多社會維修主體進入市場，增加新能源車維修服務網點，給消費者更多選擇。

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責任編輯：江鈺涵