一邊是新能源車主抱怨投保貴投保難，另一邊則是保險公司叫苦承保虧損壓力大。在不少行業人士看來，優化定價機制、取消不合理承保限制有助于緩解新能源車險“兩難”困境。

　　5月9日，人保財險、平安產險、太保產險等多家保險公司與互聯網保險代理平臺“螞蟻保”合作，共同研發上線了車險“聯合定價”技術。該技術以可信隱私計算技術框架“隱語”為基礎，從“車”和“人”兩個維度實現更精準的車險定價，在提升保險公司運營效率的同時，也讓有好駕駛習慣的車主投保更便宜。

　　螞蟻保車險新能源車業務負責人張怡文在媒體溝通會上表示，“聯合定價”的項目是希望好的用戶、風險低的用戶可以享受到更低的價格，風險高的用戶、在線下可能報不出價或者報價特別高的用戶能享受到一個合適的報價。

　　張怡文以自身經驗舉例稱，自己去體驗店時，發現最近火熱的小米SU7車價20多萬元，但車險保費要七八千元。在隔壁瑪莎拉蒂店，一輛車價為68萬元的瑪莎拉蒂新車的首年保費也只要六千多元。

　　“新能源車遇到的問題是保費價格非常高，但新能源車險綜合成本率逐年攀升，行業虧損。即便是頭部的三家財險公司，他們去年的新能源車險業務也是虧損的，但依賴于燃油車業務量龐大，整體車險業務還是盈利的。”張怡文說道。

　　也正是在這種背景下，“聯合定價”項目誕生了。張怡文指出，螞蟻作為一個有用戶、有技術的公司，到底能為這個行業帶來一些什么樣的破局點？今天可以看到，原來保險公司的行業定價是屬于以車的維度，只看車的數據，對于用戶數據是一個靜態的維度。但這輛車誰經常開，駕駛習慣如何，這些數據保險公司是沒有的。新能源車的用戶駕駛的行為習慣有變化，對人車關系、人人關系的建立上，平臺是有這樣的機會和保險公司進行聯動的，于是啟動了“聯合定價”項目。

　　事實上，保險業過去對于車險定價往往是從車的因素考慮，車型、車齡、車輛零整比、保值率等往往影響車險定價。但新能源車近些年發展迅猛，這類汽車的駕駛習慣也與傳統燃油車有所不同，保險公司也越來越開始從人的因素考慮風險定價。一般而言，車險出險多是由人起決定作用，包括駕駛技術、駕駛習慣等。

　　螞蟻保方面介紹稱，2022年起，該公司以自研的可信隱私計算技術框架“隱語”為基礎，與保險公司共同研發車險“聯合定價”技術，這一技術綜合了“從車因素”和“從人因素”，助力保險公司準確判斷風險后，再給出合理報價。運營數據顯示，“聯合定價”后的車險報價，平均可為車主節省數百元。目前，螞蟻保的車險服務已合作了全國13家保險公司。

　　今年4月，金融監管總局針對財險公司等相關方發布了《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》，聚焦新能源車險價格高、賠付率高等問題，旨在通過擴大自主定價系數范圍、研究建立高風險車輛兜底保障機制、優化調整新能源商業車險基準費率等改革措施，降低新能源車險成本，提升保障水平。

　　可以明確的是，上述文件中提出的多項措施，聚焦從人從車的因素，多是為了讓風險與定價匹配更為精準，使得新能源車險經營更為精細化。螞蟻保的“聯合定價”，也正是順應這一監管趨勢，有利于促進商業車險費率市場化和車險業務健康可持續發展。

　　螞蟻保車險業務負責人蔣明龍表示，“我們注意到，不少消費者在螞蟻保上拿到車險價格后，還會去跟線下代理人提供的報價作對比，最終挑選出最滿意的方案。”隨著越來越多的年輕群體成為有車一族，選擇互聯網渠道投保車險已經成為趨勢。數據顯示，螞蟻保車險的用戶群體中，40%以上是90后和00后。

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責任編輯：何俊熹