南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 孫詩卉 上海報(bào)道

　　近年來，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)步擴(kuò)張，公開數(shù)據(jù)顯示，截至2023年年底，全國汽車保有量達(dá)3.3億，其中新能源汽車2041萬輛且仍將保持高速增長。為應(yīng)對(duì)快速增長的新能源車險(xiǎn)需求，我國各大險(xiǎn)企積極探索新能源車險(xiǎn)，然而，新能源車險(xiǎn)作為新興險(xiǎn)種，在缺乏歷史數(shù)據(jù)、用戶樣本、新能源車維修成本高昂等種種因素下，形成了當(dāng)前“險(xiǎn)企喊虧，車主嫌貴”的局面。布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，目前僅有頭部的中大型保司實(shí)現(xiàn)盈利，其余多數(shù)都是虧損狀態(tài)，尤其是新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍處于虧損狀態(tài)。

　　綜合成本率居高不下

　　根據(jù)險(xiǎn)企2023年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，財(cái)險(xiǎn)“老三家”車險(xiǎn)綜合成本率均有不同程度上升，人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)綜合成本率96.9%較上年提升1.3個(gè)百分點(diǎn)；平安產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)綜合成本率97.7較去年同比增長1.1個(gè)百分點(diǎn)；太保產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)綜合成本率97.6較去年同比增長1.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　太保產(chǎn)險(xiǎn)2023年新能源車險(xiǎn)同比增長約54.7%，太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長顧越表示，在多種因素的影響下，從太保產(chǎn)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率來看，新能源車出險(xiǎn)率比燃油車的出險(xiǎn)率高出一倍。

　　其中對(duì)于新能源車險(xiǎn)的高成本，顧越分析，新能源車險(xiǎn)成本高的因素包括，一是新能源車智能化集成度高，二是新能源車身結(jié)構(gòu)有不同，三是新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同，四是社會(huì)面上的因素，很多新能源車進(jìn)行私車營運(yùn)，即當(dāng)做營運(yùn)車使用。

　　中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠指出，“精準(zhǔn)定價(jià)能力”的缺失，是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是新能源車險(xiǎn)虧損困境的主要原因。此前，車險(xiǎn)定價(jià)更多的是從車的因素來考慮，比如車型、車齡、車輛零整比、保值率等。但是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，起決定作用的往往是人的因素，比如車主的駕駛技術(shù)、習(xí)慣等。

　　“精準(zhǔn)定價(jià)”

　　面對(duì)種種問題，行業(yè)和監(jiān)管均高度重視，積極尋找解決方案。例如，近日，國家金融監(jiān)督管理總局向財(cái)險(xiǎn)公司等相關(guān)方下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》（下稱《意見稿》），提出，新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍由原來的“0.65-1.35”調(diào)整為“0.5-1.5”。這一舉措無疑給了險(xiǎn)企更大的定價(jià)自由度，讓車險(xiǎn)定價(jià)更加精細(xì)化，對(duì)于擁有良好駕駛習(xí)慣的車主可以給予更低的保費(fèi)，而對(duì)“高風(fēng)險(xiǎn)車主”保費(fèi)則面臨上升壓力，通過差異化保費(fèi)降低險(xiǎn)企面臨的綜合成本上升壓力。

　　在監(jiān)管給予更大的定價(jià)自由度的同時(shí)，行業(yè)如何更好地運(yùn)用定價(jià)浮動(dòng)空間，如何為車主“量身定制”科學(xué)合理的價(jià)格成為了行業(yè)亟待研究的課題。

　　為攻克這一行業(yè)難題，行業(yè)內(nèi)多家機(jī)構(gòu)積極探索這一領(lǐng)域。例如，近日與小米汽車合作的車車科技CEO張磊對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，車車科技自主研發(fā) AI智能定價(jià)及反欺詐輔助系統(tǒng)，協(xié)助車企構(gòu)建車主駕駛行為評(píng)估模型。通過深入分析新能源汽車的行駛數(shù)據(jù)，包括但不限于車速、加速度、剎車頻率、行駛路線以及行駛環(huán)境等多維度信息，構(gòu)建了全面的駕駛行為評(píng)估模型。

　　近日，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司則與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)“螞蟻保”合作，共同研發(fā)上線了車險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)，據(jù)悉，2022年起，螞蟻保以自研的可信隱私計(jì)算技術(shù)框架“隱語”為基礎(chǔ)，與保險(xiǎn)公司共同研發(fā)車險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)，這一技術(shù)綜合了“從車因素”和“從人因素”，助力保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)后，再給出合理報(bào)價(jià)。運(yùn)營數(shù)據(jù)顯示，“聯(lián)合定價(jià)”后的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，平均可為車主節(jié)省數(shù)百元。

　　能否破局？

　　太保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人安娜娜表示，“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)讓車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型更加精準(zhǔn)，提升了公司運(yùn)營效率，也可讓不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的用戶都能得到適合自己的報(bào)價(jià)，駕駛習(xí)慣良好的用戶能得到更便宜的報(bào)價(jià)。

　　據(jù)了解，螞蟻保的車險(xiǎn)服務(wù)目前合作了全國13家保險(xiǎn)公司。螞蟻保風(fēng)險(xiǎn)管理部高級(jí)經(jīng)理張紀(jì)元表示，在“聯(lián)合定價(jià)”車險(xiǎn)定價(jià)過程當(dāng)中，主要有三塊定價(jià)因子。一塊是監(jiān)管提供的，基于用戶歷史出險(xiǎn)情況的定價(jià)因子；一塊是保司和車輛信息決定的從車的定價(jià)因子；還有一塊就是螞蟻現(xiàn)在幫助保司基于從人數(shù)據(jù)做的風(fēng)險(xiǎn)加持。

　　螞蟻保新能源車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人張怡文表示，作為一家品牌（“螞蟻保”），我們希望用戶在這里有很多產(chǎn)品可以選。“聯(lián)合定價(jià)”模型目前是做了6家，我們希望隨著定價(jià)的自主性打開，我們可以對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營做得更加精準(zhǔn)。

　　“我們注意到，不少消費(fèi)者在螞蟻保上拿到車險(xiǎn)價(jià)格后，還會(huì)去跟線下代理人提供的報(bào)價(jià)作對(duì)比，最終挑選出最滿意的方案。”螞蟻保車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人蔣明龍對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說道。隨著越來越多的年輕群體成為有車一族，選擇互聯(lián)網(wǎng)渠道投保車險(xiǎn)已經(jīng)成為趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，螞蟻保車險(xiǎn)的用戶群體中，40%以上是90后和00后。

　　在這樣的投保趨勢(shì)下，張怡文認(rèn)為，螞蟻保作為保險(xiǎn)代理平臺(tái)，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)解決信息不對(duì)稱并實(shí)現(xiàn)效益最大化，簡化客戶的比價(jià)流程，定位在為客戶省錢省心上。

　　王向楠認(rèn)為，在行業(yè)政策的加持下，車險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”等新技術(shù)的推出，能夠從源頭改善車險(xiǎn)虧損難題，促進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：李琳琳