“中國壽險行業本身并沒有問題，現在的下滑其實是均值回歸、回歸保險行業基本面的過程。”日前，在證券時報社主辦的“2022年中國金融機構年度峰會暨2022中國保險業資產負債管理年會”上，中國太保集團旗下中國太保壽險總經理蔡強發表《砥礪前行 靜待花開》主題演講時如是表示。

　　此次演講中，蔡強圍繞我國壽險業面臨的問題、當前所處階段以及未來發展趨勢和轉型方向進行了分享。他表示，中國壽險業正在進入2.0時代，以專業化、數字化、職業化為基礎的高質量發展新階段。外部環境和客戶需求變化，要求保險公司蛻變式變革，對過往的工作模式、產品設計，以及服務流程進行重新再造。行業發展模式將從以保險公司為導向轉向以客戶為導向，為客戶提供個性化的綜合解決方案。

　　壽險業完成低滲透率階段

　　“壽險業過去三年經歷了很大的挑戰，銷售人力下滑，同時重疾保障銷售遭遇挑戰。有人說，壽險業今年的寒冬特別寒冷，時間特別長。很多人都在問，中國壽險業出了什么問題？壽險業是不是飽和了？”

　　面對這些問題，蔡強援引奧緯咨詢最新調研報告表示，保險行業發展過程可分成三個階段，第一階段是低滲透率期、第二階段是爆發期、第三階段是穩定成熟期。中國壽險行業剛剛完成低滲透階段，逐漸進入爆發期。

　　那么現在為什么會出現所謂的 “冷”呢？

　　蔡強的答案是，中國壽險行業本身并沒有問題，現在的下滑其實是均值回歸、回歸保險行業基本面的過程。主要原因是，2012年保險代理人資格考試取消后，以人力驅動、炒停、自保件等方式推動業務爆發式增長。當前，通過清理虛假人力、虛假架構、虛假榜單，保險行業逐步回歸保障根本、回歸保險初心，這種回歸為未來的爆發期打下基礎。

　　從全球保險市場發展經驗來看，一旦跨過人均GDP一萬美元的“中等收入陷阱”，保險需求將迎來爆炸式成長。中國剛剛跨過中等收入陷阱，按照奧緯咨詢預測，我國壽險行業將迎來新的發展機遇。

　　我國推動共同富裕的國策也對保險行業帶來利好。蔡強認為，中國的人口結構未來將發生重大變化，中等收入人群將成為主體，這部分人群對保險保障的需求最旺盛，他們既需要個性化的產品，也需要專業的保險服務來進行家庭風險管理。

　　蔡強援引數據分析表示，中國未來面臨約1600萬億的人身風險敞口，其中醫療、重疾支出需求是1000萬億，養老支出需求為370萬億元。隨著中國老齡化社會加速，養老支出需求會快速趕超醫療保障支出需求。此外還有人壽、教育保障需求尚待發掘。綜合來看，未來二三十年，中國對于壽險的需求將會非常旺盛。

　　壽險業迎來發展新階段

　　壽險行業發展前景廣闊，但新單和人力下滑的現實很骨感。蔡強表示，主要原因在于需求和供給錯配。

　　當前保險銷售模式是，以保險公司為中心進行產品推動，通過銷售觸達客戶。但消費者需求已經發生巨大改變，中國消費者對于金融，尤其是保險的認知改變，他們從“什么是保險”開始進入“買什么樣的保險”階段，同時購買保險時越來越理性。

　　從傳統的關系銷售轉變為產品銷售，繼而升級到客戶需求分析、個性化解決方案階段。這是各國保險發展必經的發展歷程。蔡強表示，當前，中國保險業正在從簡單的產品推銷進入到提供顧問式解決方案的階段，消費者也開始認識到保險是非常重要的風險管理工具。

　　但消費者面臨的一個現實問題是，找誰來買保險？如何找到專業、可靠代理人來為自己提供個性化的保險解決方案。

　　為了適應客戶變化的需求，保險業的發展模式將從以保險公司為導向轉向以客戶為導向階段，為客戶提供個性化的綜合解決方案。

　　“保險公司不單是保險產品的銷售者，更重要的為客戶提供覆蓋全生命周期的綜合解決方案，包括服務、產品，生態合作等。這就要求保險公司蛻變式變革，對過往的工作模式、產品設計，以及服務流程進行重新再造。”蔡強說。

　　他認為，除了保險方案，保險公司還要整合各類解決方案，打造“以客戶為中心”的商業模式，建立以客戶為中心、家庭為單位的生態圈。例如，通過將產業鏈延伸至與保險關聯緊密的醫療、健康管理、養老等領域，為客戶提供長期“保險+健康+養老”服務，這是未來保險公司發展的方向。

　　蔡強表示，保險業正處在變革時期，以人海戰術、短期激勵、自保件為代表的舊模式不可持續，保險行業需要蛻變。中國保險業正在進入2.0時代 ——以專業化、數字化、職業化為基礎的高質量發展新階段。“新的工作模式，新的方向，大家站在了同一起跑線。誰有勇氣做第一個吃螃蟹的人，將會抓住未來轉型的機會，迎來曙光；誰能夠適應新的生態、滿足客戶需求、順應市場發展趨勢，誰就將成為未來的贏家。”

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責任編輯：宋源珺